Kuluttajaluottodirektiivi CCD2: Mitä kauppiaan tulee siitä nyt tietää?

Kuluttajaluottodirektiivi on ollut voimassa vuodesta 2008, ja vaikka sitä on päivitetty välillä, maailma on ehtinyt muuttua paljon. Digitalisaatio on muuttanut tapaa, jolla luottosopimuksia tehdään.

"Nykyisin entistä harvemmin luotonantaja ja -hakija istuvat saman pöydän ääreen. Direktiiviä on päivitetty vastaamaan tätä nykypäivän todellisuutta", sanoo Walleyn juristi Tapio Kivioja.

Direktiivin uudistaminen on myös teknisesti perusteltua: kun Euroopan unionin tuomioistuin on vuosien varrella antanut ennakkoratkaisuja vanhan direktiivin tulkinnasta (erityisesti luottokelpoisuusarviointia koskien), nämä ratkaisut on nyt kodifioitu osaksi uutta sääntelyä.

Suurin muutos: lasku muuttuu kuluttajaluotoksi

Konkreettisin muutos koskee BNPL-maksutapaa (Buy Now, Pay Later). Tähän asti Suomessa on ollut selkeä jako: lasku on lasku, ja luottotuote on luottotuote. Lasku ei ole kuulunut kuluttajansuojalain 7. luvun piiriin, äärimmäisen tarkkaan säädeltyyn osioon, joka kattaa ennakkotietovelvollisuudet, mainontaa ja luottosopimuksen solmimista koskevat säännöt, sopimusrikkomusten seuraukset ja paljon muuta. Marraskuusta kuluttajansuojalain 7. luku ulottuu myös laskuihin.

Muutos koskee kuitenkin ensi sijassa tilanteita, joissa laskun myöntää kolmas osapuoli, kuten Walley.

"Kauppias voi jatkossakin myydä tuotteita ja palveluita kuluttajille laskua vastaan aivan kuten ennenkin, kunhan laskusta ei peritä korkoa tai muita maksuja ja maksuaika on enintään 50 päivää tavaran toimittamisesta tai palvelun suorittamisesta. Suuryrityksille maksuaika on rajattu 14 päivään”, Tapio kertoo.

"Meille muutos tarkoittaa sitä, että kuluttajansuojalain 7. luvun säännökset tulevat sovellettaviksi aina myöntäessämme laskun. Tämä muuttaa meidän toimintakenttäämme merkittävästi", Tapio toteaa.

Jatkossa, jos laskusta peritään maksu, luotonantajan on arvioitava kuluttajan luottokelpoisuus positiivisen luottotietorekisterin kautta. Tämä on selvästi raskaampi prosessi kuin pelkkien maksuhäiriömerkintöjen tarkistaminen.

Mainonnan oikeellisuus on kauppiaan vastuulla

Kauppiaille tärkein käytännön tehtävä on mainonnan tarkistaminen. Kuluttajansuojalaissa on jo ennestään kielletty markkinointikeinot, jotka voivat heikentää kuluttajan harkintakykyä luottoa ottaessa. Marraskuussa lista pitenee kahdella uudella kiellolla.

Ensinnäkin mainonnassa ei saa jatkossa luoda vaikutelmaa, että luotonotto kasvattaisi varallisuutta, korvaisi säästöt tai parantaisi elintasoa. Toiseksi ei saa antaa ymmärtää, että aiemmilla maksuhäiriöillä tai luottotietorekisterimerkinnöillä olisi vain vähän tai ei lainkaan merkitystä uutta luottoa haettaessa.

"Lähtisin kauppiaana liikkeelle juuri mainonnasta. Kannattaa käydä läpi kaikki kanavat, joissa kuluttajaluottoja mainostetaan – verkkokauppa, myymälä, sosiaalinen media – ja varmistaa, että tiedot ovat ajantasaisia ja viestit lainmukaisia”, Tapio neuvoo.

CCD2 ottaa teknisen kehityksen aiempaa paremmin huomioon. Mainonnassa pakolliset tiedot, kuten todellinen vuosikorko ja luottokustannukset, on esitettävä niin, että ne ovat selkeästi luettavissa tai kuultavissa kullakin viestintävälineellä, olipa kyse puhelimen näytöstä tai myymälän hyllyhintalapusta.

Varoitusvelvollisuus – mistä on kyse?

Uutena vaatimuksena Suomeen tulee myös varoitusvelvollisuus, joka on ollut esimerkiksi Ruotsissa jo jonkin aikaa. Kaikkeen kuluttajansuojalain 7. luvun alaiseen kuluttajaluottomainontaan on lisättävä varoitus siitä, että luotonottaminen maksaa. Käytännössä tämä tarkoittaa, että jos kauppias myöntää laskun itse korottomasti ja kuluttomasti enintään 50 päivän maksuajalla (suuryrityksillä 14 päivää), varoitusvelvollisuus ei koske häntä – kuluttajansuojalain 7. lukua ei tällöin sovelleta lainkaan.

"Walley huolehtii siitä, että kaikki sen ylläpitämillä rajapinnoilla näkyvät tiedot ovat ajantasaisia ja oikeita. Jos kauppiaalla on omia tietosivuja tai mainostekstejä, joihin Walley ei suoraan pysty vaikuttamaan, ne kannattaa käydä läpi yhdessä meidän kanssamme. Näin varmistetaan, että kokonaisuus on varmasti kunnossa", Tapio toteaa.

Walley hoitaa oman tonttinsa – kauppiaan ei tarvitse huolehtia kaikesta

Walleyn päätuotteissa yhtiö hallinnoi sopimusehtoja ja koko ostoflown läpinäkyvyyttä. Kauppiaalle ei siten synny lisätöitä näiden osalta.

"Walley huolehtii omasta tontistaan. Kun kauppias tarjoaa Walleyn BNPL-maksutapoja, luotonmyöntäminen tapahtuu jatkossakin lainmukaisesti ja CCD2:n vaatimusten mukaisesti ", Tapio vakuuttaa.

On myös hyvä muistaa, että muutokset koskevat ainoastaan 20. marraskuuta 2026 jälkeen tehtäviä sopimuksia. Muutokset eivät ole takautuvia.

Asiat selkenevät ajan myötä

Uuden lainsäädännön tulkinta täsmentyy aina käytännön soveltamisen kautta. Kilpailu- ja kuluttajavirasto tulee antamaan linjauksia, ja oikeuskäytäntö alkaa pikkuhiljaa muodostua.

"Aina käy näin: asiat selvenevät, kun lakia on sovellettu ja siitä saadaan oikeuskäytäntöä ja viranomaisohjeistuksia. Tärkeintä nyt on, että kauppias tarkistaa mainonnan kuntoon ja on yhteydessä meihin, jos herää kysymyksiä", Tapio toteaa.

_____________________________________________________________________________

• Muutokset koskevat vain 20. marraskuuta jälkeen tehtäviä sopimuksia – ne eivät ole takautuvia
• Jos myönnät itse korottomia ja kuluttomia laskuja enintään 50 päivän maksuajalla (tai suuryrityksissä 14 päivän maksuajalla), kuluttajansuojalain 7. luku ei koske sinua.

_____________________________________________________________________________

CCD2 on hyvä muistutus siitä, että kaupankäynnin sääntelykenttä elää jatkuvasti. Walleyn Checkoutin käyttäjien ei kuitenkaan tarvitse kantaa siitä huolta. Päivitämme palveluamme jatkuvasti, jotta kassaratkaisusi vastaa aina sekä lainsäädännön että markkinan vaatimuksia.

Ota yhteyttä – jutellaan.